☆MISTYのシンママ生活☆

都内在住30代、シングルマザーのMISTYです。子どもたち2人(+ときどきパパ)との生活を、前向きにつづります。

住宅ローンの繰上返済をシミュレーションした結果

こんばんは、MISTYです♡

 

気付けばもう新年度。お兄ちゃんは2年生になり、娘ちゃんは年長さんになりました。下の子たちがたくさん入ってくるので、ふたりともどことなくキリっとした表情になりました(*‘∀‘) 頼もしいなあ。

 

さてさて。

ちょっと(かなり)背伸びして昨年購入したわが家。思えばちょうど1年前にこの物件を見つけて、あれよあれよと現地内見→契約→ローン審査→決済→引渡しと進み、バタバタと離婚して引っ越してきました。

この物件に出会えていなかったら、まだ離婚せずに欝々としていたでしょう。失ったものも大きいですが、そのぶん思いきって早くリスタートできたことは、私とお子たちの人生にとってプラスになったはずです(と信じたい)。

 

契約時はまさかこんな大きな買い物をするなんて、と頭金もたくさん用意できず(いやそれでもいっぱいつぎ込んだけど)、なんとかローンを組んだのですが。その後パパと共有だったマンションが売れ、少し余裕ができて、ふと考えました。

 

住宅ローンの繰上返済ってどうよ!?

 

住宅ローンを借りるとき、「返済総額」を意識していなかった…

住宅ローンを借りるときは、たとえば3,000万円なら3,000万円を借りる契約をします。ただ、これを何年かけて返すか・金利を何%とするか・金利も固定か変動か…などによって、月々の返済額や、ローンを完済するまでに総額いくら払うかがかなり変わってくるんですよね。

たとえば下記の条件で住宅ローンを組んだと仮定してみます。

  • 借入額  3,000万円
  • 金利   0.8%(変動)
  • 借入期間 35年
  • 返済額  月81,918 円(ボーナス月の上乗せなし) 

35年後にこの条件で完済したときは、払った利息の総額が440万円にもなってしまいます! 借りるときと、返すとき。35年のタイムラグで、3,000万円の借り入れが総額3,440万5,140円にもなってしまう…。「総額」で考えると、けっこう怖い数字。

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繰上返済で利息はどこまで減るか?

そこで、たとえば1年後にいくら繰上返済をすれば、どれくらい利息を減らすことができるのか、考えてみました。ちなみに、利息削減効果の高い、期間圧縮型で計算しますよー。

  • 1000万 → 残期間21年4月 利息▲246万6,131円
  •   700万 → 残期間25年0月 利息▲185万7,213円 
  •   500万 → 残期間27年6月 利息▲139万1,032円
  •   300万 → 残期間30年1月 利息▲  87万4,350円

(※わたしは住宅ローン減税は受けていないので、気にせず1年目から繰り上げると仮定しています)

 

…かなり利息が減らせることが分かりました!!!

ちなみに1年後に1万円だけ返済したとしても、利息は3,105円減らせる計算になります。たかが1万円、されど1万円。あなどれない!!

 

繰上返済しないという考えも。でも…

よく、「団信に入っていれば借金はチャラになるから、無理に繰り上げ返済する必要はない」とか、「金利が低いうちはそれよりも利回りのよい投資に充てるべきだ」とか言って、繰上返済をしないという考えもあります。

それもたしかに一理あるのですが。

 

長生きリスクが高いということと、上記のような(たとえば元手300万円で35年後に確実に87万円の)リターンが見込めるような投資が自分にできるか(いやムリだろ)を考えたら、わたし的には繰上返済をしたほうが断然いいような気がしています。

 

幸いネットバンキングなら返済手数料も無料ですし。

長期間で貸して利息をたくさん得たい銀行側としては嫌がるでしょうけど、繰上返済、実行しちゃおうかな。

 

もちろん、家計が傷まない範囲で( ;∀;)

 

 

娘ちゃんのおトイレ事情

こんにちは、MISTYです♡

 

娘ちゃんのおトイレ問題

娘ちゃん、5歳。

お恥ずかしながら、トイレで大ができません。。。

自分でオムツをはいて、して、トイレに流しにいくんです。

 

これとまったく同じ行動がお兄ちゃんのときにも見られたのですが、お兄ちゃんの場合は4歳過ぎた頃に自分で頑張ってトイレでできるようになりました。

でも、娘ちゃんはいっこうに気にしないみたいで、ついに5歳を過ぎてしまいました。

 

ちなみに娘ちゃん、まだ夜のオムツもとれず、朝になるとシーツが濡れるほど大量にしてしまうことも。

お兄ちゃんよりも手強いです。

 

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先生のアドバイス「踏み台を用意しましょう」

去年、保育園の個人面談で相談したときは、

「足がブラブラすると踏ん張れずにできない子もいるので、椅子や踏み台を用意してあげたらどうですか?」

とアドバイスをいただきました。

その後、椅子を置いてみたり好きなキャラクターの絵をトイレの壁に貼ったりしてみたのですが、効果が得られず。相変わらず毎日カーテンの影に隠れて(?)オムツでしています。←羞恥心


実は深刻!?夏のキャンプ問題

まあ今すぐ困ることもないからいいんですけど、気になるのが夏の保育園キャンプ。

保育園のおともだちと先生と一緒にキャンプでお泊まりをすることになっているので、そこで

「大が出ない」「夜オムツをはいている」

ということが、とっても恥ずかしいんじゃないかと思うんです。

保育園ではお姉さんぶってる娘ちゃん。プライドを保つためにも、夏までになんとか問題を解決しなければ……!!

 

離婚を迷っている方・離婚準備中の方へ…

こんばんは、MISTYです♡

 

3月になりました

はやいものでもう3月。保育園や小学校、学童では、次の学年に向けた取組みやイベントが続きます。

今年度は引越しでどこか落ち着かなかった子どもたちですが、新しい環境に慣れて、もう次の年度に向けて気持ちを整えつつあります。なんて頼もしい!!

次年度は地に足つけて、のびのび過ごしていきたいものです。

 

いつもアクセスありがとうございます♡

最近ありがたいことに、更新が滞っているのにコンスタントにアクセスをいただいています。なかでも、離婚の手続きに関する記事に興味をもっていただいているようです。

 

misty-s.hatenadiary.jp

 

misty-s.hatenadiary.jp

 

この時期に離婚や引越しなどの手続きを考えている方が、検索してこの記事にたどり着いてくださったのかもしれません。そういった方に、このブログの記事が少しでもお役に立てばうれしいです♡

 

実際、月別の離婚件数の統計では、3月が最も多いんだそうです。3月といえば卒業などの別れの季節ですが、新しい人生のリスタートにはぴったりの時期ですよね。

 

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MISTYは中途半端な時期に離婚して子どもたちにめちゃくちゃ迷惑かけたので、いまさらですが3月末にすればよかったとちょっぴり後悔(^_^;)

まあ、こういうのもタイミングというか、勢いがないとできないのでしょうがないですけどね。

 

離婚を迷っている方・離婚準備中の方へ

もしいま苦しみの中にいて、離婚を迷っている方がいたとしたら。

あるいは、離婚を目指して着々と準備を進めつつも、ふとしたときに不安に襲われている方がいたとしたら。

まわりは色々言うかもしれませんが、自分の人生です。まわりの意見に流されてはいけません。まわりはアドバイスはくれますが、責任はとってくれませんから。

 

離婚はいつでもできるけど、一度離婚したらその事実はずっと消えません。だから、離婚したらもうこの世の終わりみたいに思えるかもしれませんけど。

でも、生きているかぎり、何度でもやり直すことはできます。

 

たとえ名字が変わっても、親権が取れなくても、色んな選択肢があります。

いろいろな未来を想像し、絶望し、何を選んでも後悔や未練が残るんじゃないかと不安になっている方もいるかもしれません。

でも。A・B・Cある中でAという決断をしたら、将来「あのときAを選んで本当によかった」と思えるようにすることはできるはずです。

 

わたし自身もまだこの選択肢が正解かは分からないけれど、常に子どもたちに誇れる生き方をしたいと思っていますし、この選択肢を正解にするための努力は惜しまないつもりです。


…結局何が言いたかったかというと、
離婚するもしないも自分次第、
一緒にがんばりましょうってことで♡

 

運転免許を更新してきました!

こんにちは、MISTYです♡

 

5年ぶりの運転免許更新

先日、運転免許の更新に行きました。優良(もといペーパー)ドライバーなので、実に5年ぶりの更新です。

5年前の更新時は、娘ちゃんがうまれた直後…実家に預けて更新しに行きました。ホルモンバランスが崩れて抜け毛がひどかったし、パパから離婚を突きつけられてズタボロになってた時期だったので、写真を見るたび心が傷みます…更新できてよかった。。

 

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で、平日休みを取って、都内の指定警察署で更新してきました!

朝イチで行けたので、8:40に警察署に入り、9:20には更新後の免許証がもらえました。はや!!平日の朝イチがいちばん待ち時間が少ないようです。

 

5年間で変わったこと…カラコンはNG!

5年ぶりだと道交法も改正されていたりして、罰則が増えたりしていることも。最新の内容をアップデートする意味でも、更新って大事ですね。

 

www.jtsa.or.jp

 

個人的にびっくりしたのが、視力を測るとき。

コンタクトレンズです」と伝えると、「普通のコンタクトですか?」と聞かれました。一瞬戸惑ったのですが、これって「カラーコンタクトではないですか」「目を大きくするコンタクトではないですか」という趣旨なんですね。

 

瞳を大きく、かわいく見せるためのカラコンですが、これを装着していると免許証の写真は撮れないそうです。

免許証の写真は、本人確認のために使われるもの。カラコンで瞳の色や大きさが変わってしまうと、支障があるためです。

 

幸いわたしはカラコンとは無縁なので大丈夫でしたが、意外に知らない人がいるかもしれません。


さて次の5年後、わたしはどんなふうになっているのでしょう…

 

 

 

不動産取得税の申告をすっかり忘れていたら、納税通知書が来ちゃった話。

こんにちは、MISTYです♡ 

昨年買った中古マンション。4月に契約をして引渡が7月末、引っ越してからちょうど半年が過ぎようとした先月下旬に、衝撃的なハガキが届きました。

「不動産取得税のおしらせ」 東京都税事務所より

家屋と土地の合計2通。

 

 

!!!!!


そう。不動産を買ってから支払う税金はいろいろありますが、固定資産税ばっかり頭にあって、取得税のことをすっかり忘れていました。。

そして、おそるおそる圧着ハガキをめくると、さらなる衝撃。

なんと、土地と家屋あわせて給与1か月分相当の金額が記載されていたのです…!


不動産取得税とは

土地や家屋を買ったり、土地に家屋を建てたりして不動産を取得したとき、税金がかかります(東京都なら都税)。これが「不動産取得税」です。

わたしの場合、東京都内に築〇年の鉄筋コンクリート造中古マンションの一室を買いました。部屋の登記簿上の床面積は約48㎡、土地も(マンションの敷地面積を戸数&広さで按分したぶん)取得しています。
ということで、取得した土地と家屋について、納税してね、という通知が来ていたというわけです。

 

www.tax.metro.tokyo.jp


納税額は、不動産の課税標準額の3(または4)%。かりに課税標準額が1000万円だったとすると、納税額は30万円。取得時に1回きり払えば済むとはいえ、けっこうな金額で痛いですよね…

そこで、「不動産取得税の軽減制度を受けられないか」と考えました。

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不動産取得税の軽減制度とは

不動産を取得した場合で一定の要件を満たした場合、築年数に応じて一定の金額が課税標準額から控除され、結果として納税額が軽減されるというものです。

www.tax.metro.tokyo.jp

 

ざっくりいうと、原則以下の3つをすべて満たせば、控除が受けられます。


① 自分が住むために個人が取得したものか
② 床面積が50㎡以上240㎡以下であるか
③ 耐震基準を満たしているか(昭和57年1月1日以後に新築されたものか)


床面積が50㎡未満だとアウト!?

わたしの場合、①と③はクリアしていましたが、②の「床面積」要件を満たしていなくて諦めかけました。でもでも、都税事務所のHPをよく読むと…

 

「現況の床面積で判定しますので、登記床面積と異なる場合があります。マンション等は共用部分の床面積を専有部分の床面積割合によりあん分した床面積も含まれます。」

 

…つまり、登記簿上の床面積が48㎡でも、バルコニーetcをちょっとずつ足し合わせて50㎡以上になればいいってことね。

で、この「現況床面積」ってどうやったら分かるの!?と思い、契約書類のファイルを漁っていたら、ありました。マンションの決済のときに固定資産税の日割り計算をするために、売り主さんからもらった「固定資産税(家屋)評価証明書」に。

 

現況床面積:54.5㎡

 

やったーーーーー!!!

 

ということで、②の床面積要件もクリアしました。

 

 

不動産取得税の申告期間は原則60日だけど…

減軽制度の適用を受けるためには、住宅や住宅用土地を取得した日(わたしの場合は売買契約を結んだ日)から原則として60日以内に申請しなくてはなりません。とっくに過ぎている…てゆうか、その時点でまだ引渡しすら受けてない。

ということで、期間は過ぎてしまったものの、猶予してもらえないか電話してみることに。

 

すいません、不動産取得税の通知が来たんですが、今からでも軽減申請できますか…

あ、ちょっとお待ちくださいね。お名前と通知書番号を教えてください。

○○です。

…はい、軽減申請できますね。

 

電話口であっさり確認がとれました!

 

ちなみに、売買契約締結時と今とじゃ、名字も住所も変わってるんです。納税通知書も転送されてきましたし…どうしたらいいですか?

あ、そうみたいですね(登記簿を確認している様子)。登記簿上は今のご住所とお名前になってますので、こちらで確認とれました。ご安心ください。おそらく、名字が変わっていたので今回通知が行ってしまったんだと思われます。通知の発送は2月8日を予定していますので、行き違いになってしまうかもしれませんが、所定の用紙で申請していただければこちらで減税の手続きをしておきますね。


…なるほど、離婚して名字が変わったり、転居した人には、本来は減税の対象になるものも含めて機械的に納税通知書が郵送されている可能性があるってことね。

 

ということで、担当の人に親切に教えてもらったところ、わたしの場合は以下の4セットをまとめて郵送すれば、不動産取得税は0円で済むことが分かりました!


・ 不動産取得税申告書(様式第41号)←「摘要」欄に軽減を受けたい旨書いとけば、改めて減免申請は出さなくてよいとのこと
・ 契約書の写し
・ 最終代金領収証
・ 住民票

 

あやうく30万円以上も納税するところでした…


これ、知らずに納めている方がいるかもしれません。還付の手続もあるようなので、不動産を買われた方(とくに離婚や結婚などで色々と変わった方)は所轄の都税事務所に問い合わせるといいかもしれません。